ING Türkiye'ye Genel Bakış ve Türkiye Pazarındaki Kökenleri
ING Bank A.Ş., Hollanda merkezli köklü finans kuruluşu ING Grubu N.V.'nin Türkiye'deki %100 iştiraki olarak faaliyet göstermektedir. Bankanın Türkiye macerası, Aralık 2007'de Oyak Bank'ın satın alınmasıyla başlamış ve Temmuz 2008 itibarıyla ING Bank A.Ş. adıyla tam teşekküllü bir banka olarak hizmet vermeye devam etmiştir. 2019 yılında, teknoloji odaklı kimliğini vurgulamak amacıyla "Bank" ifadesi marka isminden çıkarılarak "ING" olarak konumlanmıştır.
ING Türkiye, perakende, kurumsal, KOBİ ve toptan bankacılık hizmetlerini hem dijital kanallar hem de şube ağı aracılığıyla sunan evrensel bir dijital bankacılık modelini benimsemiştir. 2024 itibarıyla 179.6 milyar Türk Lirası toplam varlığa sahip olan ING Türkiye, %0.60'lık pazar payıyla Türk bankacılık sektöründe 16. sırada yer almaktadır. Banka, dijital öncelikli iş modeli, sürdürülebilirlik bağlantılı finansman çözümleri ve uluslararası ortaklıklarıyla sektörde farklılaşmayı hedeflemektedir.
ING Türkiye'nin hukuki adı ING Bank Anonim Şirketi olup, İstanbul Ticaret Sicili'ne kayıtlıdır. Bankanın yönetimi, CEO Alper Gökgöz liderliğindeki deneyimli bir ekip tarafından yürütülmektedir. Temel hedef kitlesi arasında şehirli, teknolojiye yatkın, orta ve üst gelir grubuna mensup bireysel müşterilerin yanı sıra KOBİ'ler ve büyük ölçekli kurumlar bulunmaktadır. ING Türkiye, mevduat toplama, kredi verme, ödeme sistemleri, varlık yönetimi ve işlem bankacılığı gibi geniş bir hizmet yelpazesi sunmaktadır.
ING Türkiye'nin Sunulan Kredi Ürünleri ve Özellikleri
ING Türkiye, müşterilerinin finansal ihtiyaçlarına yönelik çeşitli kredi ürünleri sunmaktadır. Bu ürünler, hem bireysel hem de kurumsal segmentlerde geniş bir yelpazeye sahiptir ve şeffaf faiz oranları ile esnek ödeme koşulları sunmayı amaçlamaktadır.
1. İhtiyaç Kredisi (Bireysel Tüketici Kredileri)
- Miktar: 1.000 TL ile 350.000 TL arasında değişen tutarlarda kredi imkanı sunulmaktadır.
- Faiz Oranı: Aylık faiz oranları %0.99 ile %4.04 arasında değişebilmekle birlikte, yıllık efektif oranlar %3.33 ile %4.04 seviyelerinde belirtilmiştir. Bu oranlar, başvuranın kredi notuna ve bankanın güncel kampanyalarına göre farklılık gösterebilir.
- Vade: 3 aydan 36 aya kadar değişen esnek vade seçenekleri mevcuttur.
- Ücretler: Kredi tahsis ücreti olarak anaparanın %0.5'ine kadar bir ücret alınabilir. Gecikme ödemelerinde ise Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) limitleri dahilinde gecikme faizi uygulanır.
- Teminat: 125.000 TL'ye kadar olan krediler için genellikle teminat talep edilmezken, daha yüksek tutarlar için kefil veya ortak başvuran gerekebilir.
2. Konut Kredisi
- Miktar: Gayrimenkul değerinin %80'ine kadar kredi kullandırılabilmektedir.
- Faiz Oranı: Aylık faiz oranları yaklaşık olarak %1.55 ile %2.15 arasında değişmekte olup, yıllık efektif oranlar %18.6 ile %27.8 seviyelerindedir.
- Vade: 240 aya (20 yıl) kadar uzun vadelerle ödeme kolaylığı sunulmaktadır.
- Ücretler: Ekspertiz ücreti ve anaparanın %0.5'i oranında kredi tahsis ücreti alınmaktadır.
- Teminat: Satın alınan konut üzerinde ipotek tesis edilmektedir.
3. Taşıt Kredisi
- Miktar: Yeni veya ikinci el araçlar için araç değerinin %0 ile %80'i arasında kredi sağlanır.
- Faiz Oranı: Aylık faiz oranları %0.82 ile %1.05 arasında değişmekle birlikte, yıllık efektif oranlar %10 ile %13 seviyelerindedir.
- Vade: 12 aydan 48 aya kadar vade seçenekleri sunulmaktadır.
- Ücretler: Kredi tahsis ücreti alınır ve genellikle kasko sigortası yaptırma şartı bulunmaktadır.
- Teminat: Satın alınan araç üzerinde rehin tesis edilmektedir.
4. KOBİ ve Kurumsal Krediler
ING Türkiye, KOBİ'ler ve büyük ölçekli kurumsal müşteriler için çeşitli finansman çözümleri sunmaktadır. Bunlar arasında işletme sermayesi kredileri, yatırım kredileri, proje finansmanı, dış ticaret finansmanı ve sendikasyon kredileri bulunmaktadır.
- Miktar: 100.000 TL'den 500 milyon TL ve üzeri tutarlarda (veya eşdeğer USD/EUR) finansman sağlanabilmektedir.
- Fiyatlandırma: Türk Lirası bazlı kredilerde TL LIBOR + %2.75–%4.25, USD bazlı kredilerde SOFR + %2.50, EUR bazlı kredilerde ise Euribor + %2.25 gibi marjlarla fiyatlandırma yapılabilmektedir. Özellikle sürdürülebilirlik bağlantılı sendikasyon kredilerinde bu tür fiyatlandırma modelleri uygulanmaktadır.
Kredi Kullandırma ve Geri Ödeme Yöntemleri
Kredi kullandırma işlemleri genellikle hesaba havale (FAST ile anlık) veya EFT yoluyla gerçekleştirilir. Müşteriler, çek veya nakit olarak da kredi tutarını alabilirler. Geri ödemeler ise otomatik ödeme talimatı, vadesiz hesaptan direkt borçlandırma veya kredi kartı üzerinden taksitlendirme seçenekleriyle yapılabilmektedir. Bu esneklik, müşterilere ödeme süreçlerinde kolaylık sağlamaktadır.
Başvuru Süreci, Dijital Deneyim ve Operasyonel Yapı
ING Türkiye, dijital odaklı bankacılık anlayışının bir parçası olarak başvuru süreçlerini ve genel operasyonlarını büyük ölçüde dijital platformlara taşımıştır. Bu sayede müşterilere hızlı ve kolay bir deneyim sunulmaktadır.
Kanallar ve Başvuru
ING Türkiye, müşterilerine çeşitli kanallar aracılığıyla hizmet vermektedir:
- Mobil Uygulama: iOS ve Android işletim sistemleri için geliştirilmiş, yüksek puanlı bir mobil uygulamaya sahiptir (Apple App Store'da 4.7 yıldız, Google Play Store'da 4.4 yıldız).
- İnternet Bankacılığı: Web portalı üzerinden erişilebilen kapsamlı internet bankacılığı hizmetleri sunulmaktadır.
- Çağrı Merkezi: Telefonla destek almak isteyen müşteriler için çağrı merkezi hizmeti mevcuttur.
- Şube Ağı: Dijital odaklı olmasına rağmen, Türkiye genelinde 207 şubesi bulunmaktadır.
Dijital Hesap Açılışı ve Kimlik Doğrulama (KYC)
Bankaya yeni müşteri olmak veya kredi başvurusu yapmak isteyenler için tamamen dijital kimlik doğrulama süreçleri mevcuttur. e-Devlet entegrasyonu sayesinde kimlik tespiti uzaktan ve güvenli bir şekilde yapılabilmektedir. Başvuru sırasında kimlik, gelir belgesi ve ikametgah belgesi gibi dokümanların dijital olarak yüklenmesi istenir. Findeks kredi kayıt bürosu üzerinden de başvuranın kredi notu kontrol edilir.
Kredi Skorlama ve Değerlendirme
ING Türkiye, kredi değerlendirme sürecinde kendi geliştirdiği özel bir skorlama modelini kullanır. Bu model, kredi kayıt bürosu verileri, bankacılık işlem geçmişi ve hatta mobil kullanım verileri gibi alternatif verileri bir araya getirerek kapsamlı bir risk analizi yapar. 125.000 TL'ye kadar olan bireysel krediler için genellikle otomatik karar sistemleri kullanılırken, daha yüksek tutarlar için manuel değerlendirme ve onay süreçleri devreye girer.
Mobil Uygulama Özellikleri ve Kullanıcı Deneyimi
ING Mobil uygulaması, hesap yönetimi, kredi başvuruları, hesap makineleri, sadakat programları ve canlı sohbet gibi birçok özellik sunar. Kullanıcı yorumları genellikle uygulamanın kullanım kolaylığı ve hızlı onay süreçleri hakkında olumludur. Ancak, bazı kullanıcılar zaman zaman dijital hesap açılışında veya KYC belgesi doğrulama süreçlerinde gecikmeler yaşandığını belirtmiştir. Uygulama güncellemelerinden sonra nadiren de olsa çökme sorunları da dile getirilen şikayetler arasındadır.
Tahsilat ve Takip Süreçleri
Ödeme gecikmelerinde otomatik hatırlatmalar (SMS/e-posta) yapılır. Gecikmelerin devam etmesi halinde üçüncü taraf çağrı merkezleri aracılığıyla takip süreçleri yürütülür. Yasal takip gerektiren durumlarda ise İcra Müdürlükleri aracılığıyla işlemler başlatılır ve batık kredilerin varlık yönetim şirketlerine satışı da söz konusu olabilmektedir.
ING Türkiye'nin Düzenleyici Konumu, Pazar Yeri ve Rakipleri
ING Türkiye, sağlam bir düzenleyici çerçeve içinde faaliyet gösteren, pazarında belirli bir konuma sahip ve güçlü rakiplerle rekabet eden bir bankadır.
Lisanslama ve Denetim
ING Türkiye, Türkiye Cumhuriyeti Merkez Bankası (TCMB) tarafından denetlenen ve Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından lisanslandırılmış bir kuruluştur (referans no. 269682). Banka, mevduat koruma sistemi kapsamında, Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu (TMSF) güvencesiyle mevduat sahiplerinin 200.000 TL'ye kadar olan mevduatlarını koruma altındadır.
Mevzuata Uygunluk ve Tüketici Koruma
ING Türkiye, kara para aklamayı önleme (AML) politikaları konusunda Mali Eylem Görev Gücü (FATF) Türkiye standartlarına tam uyum sağlamaktadır. Tüketici kredileri düzenlemeleri açısından ise BDDK'nın faiz oranı açıklamaları ve ücret sınırlamalarına ilişkin sirkülerlerine riayet etmektedir. Banka, şeffaf fiyatlandırma politikaları benimsemekte ve yıllık maliyet oranı (APR) açıklamalarını web sitesinde yayınlamaktadır. BDDK yönergeleri doğrultusunda standart sözleşme şart ve koşulları uygulamaktadır.
Pazar Payı ve Sıralama
Türkiye bankacılık sektöründe varlık büyüklüğü açısından 16. sırada yer alan ING Türkiye, %0.60'lık bir pazar payına sahiptir. Karlılık açısından ise sektörde 44. sırada bulunmakta olup, 2024 yılında %1.40'lık bir aktif karlılık (ROA) oranı sergilemiştir.
Ana Rakipleri ve Farklılaşma
ING Türkiye'nin ana rakipleri arasında Garanti BBVA, Akbank, İş Bankası, Yapı Kredi ve DenizBank gibi sektörün önde gelen büyük bankaları bulunmaktadır. ING Türkiye, bu rekabetçi ortamda aşağıdaki özellikleriyle farklılaşmaktadır:
- Dijital Odaklı Model: Şube bağımlılığını azaltarak mobil ve internet bankacılığına öncelik veren bir yaklaşıma sahiptir.
- Sürdürülebilirlik Bağlantılı Finansman: Çevresel, sosyal ve yönetişim (ESG) kriterlerine uygun projeleri destekleyen sürdürülebilirlik bağlantılı finansman ürünleri sunmaktadır.
- Çevik Ürün Gelişimi: Pazar ihtiyaçlarına hızlı yanıt veren, yenilikçi ürün ve hizmetleri piyasaya sürme konusunda çevik bir yapıya sahiptir.
Büyüme ve Ortaklıklar
Banka, 2024 yılında varlıklarında %27.8'lik bir büyüme kaydetmiştir. Bölgesel şehirlerde şube ağı genişlemesi ve sigorta bankasürans ortaklıkları başlatma gibi büyüme stratejileri izlemektedir. Avrupa İmar ve Kalkınma Bankası (EBRD) ile 25 milyon Avroluk Tier II tahvil yatırımı ve Emirates NBD ile sürdürülebilirlik bağlantılı sendikasyon kredileri gibi uluslararası ortaklıklar da ING Türkiye'nin gücünü pekiştirmektedir.
Müşteri Deneyimi ve Şikayetler
Uygulama mağazalarındaki yüksek puanlar (App Store: 4.7/5, Google Play: 4.4/5) bankanın dijital kanallardaki başarısını göstermektedir. Olumlu yorumlar genellikle kullanım kolaylığı ve hızlı onay sürelerini vurgularken, olumsuz geri bildirimler bazen hesap açılışında yaşanan gecikmeler ve çağrı merkezi bekleme süreleri üzerine yoğunlaşmaktadır. Müşteri hizmetleri 7/24 dijital sohbet, genişletilmiş çağrı merkezi saatleri ve KOBİ'ler için özel ilişki yöneticileri ile desteklenmektedir.
Potansiyel Borçlular İçin Pratik Tavsiyeler ve Genel Değerlendirme
ING Türkiye, dijitalleşmeyi odağına almış, güçlü uluslararası desteğe sahip bir finans kuruluşudur. Potansiyel borçluların ING Türkiye'nin sunduğu olanakları değerlendirirken dikkate almaları gereken bazı önemli noktalar bulunmaktadır.
1. Dijital Kanalları Etkin Kullanın
ING Türkiye, mobil uygulama ve internet bankacılığı üzerinden hızlı ve kolay başvuru süreçleri sunar. Kredi başvurusu yapmadan önce bankanın mobil uygulamasını indirerek veya internet bankacılığına giriş yaparak güncel faiz oranlarını, kampanya detaylarını ve başvuru koşullarını incelemek faydalı olacaktır. Dijital kanallar üzerinden sunulan ön onay süreçleri, zaman kazanmanızı sağlayabilir.
2. Faiz Oranlarını ve Ücretleri Karşılaştırın
Her ne kadar ING Türkiye rekabetçi faiz oranları sunsa da, piyasayı ve diğer bankaların tekliflerini karşılaştırmak önemlidir. İhtiyaç kredilerinde aylık %0.99'dan başlayan oranlar cazip görünse de, başvuru sahibinin kredi notuna göre bu oranların yükselebileceğini unutmayın. Kredi tahsis ücreti, ekspertiz ücreti gibi ek masrafları da toplam maliyete dahil ederek gerçek maliyeti hesaplayın.
3. Kredi Notunuzu ve Belge Hazırlığınızı Kontrol Edin
Başvuru sürecinin sorunsuz ilerlemesi için Findeks kredi notunuzun iyi seviyede olması önemlidir. Ayrıca, gelir belgesi, kimlik fotokopisi, ikametgah belgesi gibi gerekli evrakları eksiksiz ve güncel bir şekilde hazır bulundurmak, onay sürecini hızlandıracaktır. Özellikle dijital başvurularda belgelerin doğru ve okunaklı bir şekilde yüklenmesi kritiktir.
4. KOBİ'ler ve Kurumsal Müşteriler İçin Sürdürülebilirlik Faktörü
Eğer bir KOBİ veya kurumsal müşteriyseniz ve sürdürülebilirlik hedefleriniz varsa, ING Türkiye'nin sürdürülebilirlik bağlantılı finansman ürünleri sizin için avantajlı olabilir. Bu tür krediler, belirli ESG kriterlerini karşılayan projelere daha uygun koşullarla finansman sağlayabilir.
5. Müşteri Yorumlarını Dikkate Alın
Mobil uygulama mağazalarındaki müşteri yorumları, bankanın dijital hizmet kalitesi ve müşteri deneyimi hakkında önemli ipuçları sunar. Uygulamanın kullanım kolaylığı ve hızlı onaylar genellikle övgü toplarken, müşteri hizmetleri bekleme süreleri veya dijital kimlik doğrulama süreçlerinde yaşanan aksaklıklar gibi olumsuz geri bildirimleri de göz önünde bulundurmak, beklentilerinizi gerçekçi tutmanıza yardımcı olacaktır.
Genel Değerlendirme
ING Türkiye, güçlü uluslararası sermaye yapısı, dijital odaklı yenilikçi yaklaşımı ve geniş ürün yelpazesi ile Türkiye finans sektöründe önemli bir oyuncudur. Özellikle teknolojiye yatkın ve hızlı işlem beklentisi olan bireysel ve kurumsal müşteriler için cazip bir seçenek sunmaktadır. Sağlam finansal performansı, düşük takipteki krediler oranı ve güçlü sermaye yeterlilik rasyosu, bankanın güvenilirliğini pekiştirmektedir. Potansiyel borçluların ihtiyaçlarına en uygun ürünü bulmak için detaylı araştırma yapmaları ve tüm koşulları dikkatlice değerlendirmeleri tavsiye edilir.
