Fibabanka

Fibabanka'ya Genel Bakış ve Köklü Yapısı

Fibabanka Anonim Şirketi (Fibabanka A.Ş.), Türkiye Ticaret Kanunu'na göre tescil edilmiş ve Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) ile Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) tarafından denetlenen önemli bir finans kuruluşudur. Fiba Grubu'nun 27 Aralık 2010 tarihinde Millennium Bank A.Ş.'yi satın almasıyla temelleri atılan banka, kısa sürede Türkiye bankacılık sektöründe kendine sağlam bir yer edinmiştir.

Bankanın çoğunluk hissesi, 2018 yıl sonu itibarıyla %71.57 oranıyla Fiba Holding A.Ş.'ye aittir. Uluslararası finans kuruluşları olan IFC ve EBRD'nin her biri yaklaşık %8.96, TurkFinance B.V. ise %9.95 oranında hisse sahibi olarak bankanın güçlü ortaklık yapısını desteklemektedir. Fibabanka, kurumsal, ticari, KOBİ, bireysel, tarım ve özel bankacılık hizmetleri sunan evrensel bir banka modeliyle faaliyet göstermektedir. Bu geniş hizmet yelpazesini şubeler, çevrimiçi ve mobil kanallar ile finans, perakende ve telekomünikasyon sektörlerindeki stratejik ortaklıklar aracılığıyla müşterilerine ulaştırmaktadır.

Fibabanka'nın yönetim kadrosu da sektördeki deneyimli isimlerden oluşmaktadır. Bankanın Genel Müdürü ve Yönetim Kurulu Üyesi Ömer Mert, daha önce Fiba Emeklilik ve Hayat A.Ş.'de liderlik yapmış ve Finberg Yönetim Kurulu Başkanlığı'nın yanı sıra TÜSİAD Yönetim Kurulu'nda da görev almaktadır. Yönetim Kurulu Başkanı ise Fiba Grubu'nun kurucusu Hüsnü Özyeğin'dir. Bu güçlü yönetim ve ortaklık yapısı, Fibabanka'nın Türkiye ekonomisine ve finans sektörüne katkılarını sürdürmesinde kilit rol oynamaktadır.

Kapsamlı Kredi Ürünleri ve Finansal Hizmetler

Fibabanka, bireysel ve kurumsal müşterilerinin çeşitli finansman ihtiyaçlarına yönelik geniş bir kredi ürün yelpazesi sunmaktadır. Özellikle dijital kanallar üzerinden sunduğu pratik çözümlerle dikkat çeken banka, farklı ödeme koşullarına ve vade seçeneklerine sahip kredilerle her kesime hitap etmektedir.

Bireysel Kredi Ürünleri:

• İhtiyaç Kredileri: Teminatsız veya teminatlı olarak sunulan bu krediler, 1.500 TL ile 250.000 TL arasında değişen tutarlarda kullanılabilmektedir. Vade seçenekleri 36 aya kadar uzanırken, aylık faiz oranları güncel piyasa koşullarına göre %3.64 ile %4.21 arasında değişiklik göstermektedir. Bu krediler için yıllık toplam maliyet oranı (APR) ise %75.04 ile %91.79 aralığında seyretmektedir.
• Standart Bireysel Krediler: Daha geniş bir segmenti hedefleyen standart bireysel kredilerde 3 ila 36 ay arasında değişen vadeler mevcuttur. Faiz oranları genellikle %4.69 ile %4.79 aralığında belirlenir. Kredi tahsis ücreti olarak kredi tutarının %0.50'si (Bankacılık ve Sigorta Muameleleri Vergisi - BSMV hariç) uygulanır. Bu kredilerin yıllık toplam maliyet oranı ise %85.79 ile %107.61 arasında değişebilir.
• Ön Onaylı Krediler: Fibabanka'nın dijitalleşme vizyonunun bir parçası olan ön onaylı krediler, daha düşük faiz oranları sunmaktadır. Bu kredilerde aylık faiz oranları %3.89 ile %4.63 arasında olup, tahsis ücreti yine %0.50'dir (BSMV hariç). Yıllık toplam maliyet oranı ise %81.69 ile %94.25 aralığındadır. Bu seçenek, banka ile iyi bir kredi geçmişi olan veya kredi notu yüksek olan müşteriler için oldukça avantajlıdır.

Diğer Kredi Türleri:

Fibabanka, bireysel kredilerin yanı sıra konut, taşıt ve ticari kredi segmentlerinde de aktif olarak yer almaktadır. Bu kredi türlerinde tutar, faiz oranları ve yıllık maliyet oranları, ilgili segmentin özelliklerine, piyasa koşullarına ve sunulan teminata göre değişiklik gösterir. Konut kredilerinde ipotek, taşıt kredilerinde araç rehni, ticari kredilerde ise işletme varlıkları veya diğer ticari teminatlar genellikle güvence olarak talep edilmektedir. Detaylı bilgilere bankanın resmi kanallarından ulaşılabilir.

Ücretler ve Teminat:

Kredi ürünlerinde uygulanan başlıca ücretler şunlardır:

• Kredi Tahsis Ücreti: Kullanılan kredi tutarının %0.50'si oranında tahsil edilir (BSMV hariç).
• Sigorta Primi: Borçlunun profiline ve kredi tutarına göre değişir. Örneğin, 10.000 TL'lik 36 ay vadeli bir kredi için hayat sigortası primi yaklaşık 1.312 TL civarında olabilir. Müşteriler, sigorta ürünlerini tercih etme veya etmeme konusunda bilgilendirilir.
• Gecikme Ödemeleri: Kredi taksitlerinin zamanında ödenmemesi durumunda BDDK düzenlemelerine uygun olarak gecikme faizi ve tüketici koruma ücretleri uygulanır.

Başvuru Süreçleri ve Dijital Kolaylıklar

Fibabanka, müşteri odaklı yaklaşımını başvuru ve işlem süreçlerinde de sürdürmekte, hem dijital hem de geleneksel kanallar üzerinden hızlı ve kolay hizmet sunmaktadır. Özellikle dijital altyapısı sayesinde müşterilerine büyük kolaylıklar sağlamaktadır.

Başvuru Kanalları:

• Dijital Kanallar: Müşteriler, Fibabanka Mobil uygulaması (iOS ve Android cihazlar için), internet bankacılığı ve telefon bankacılığı (444 88 88) üzerinden kredi başvurusu yapabilir, hesaplarını yönetebilirler.
• Fiziki Kanallar: Türkiye genelinde 25 ilde bulunan 72 şube aracılığıyla yüz yüze hizmet verilmektedir. Ayrıca, perakende iş ortaklıkları sayesinde belirli noktalarda bulunan kiosklar da başvuru ve işlem süreçlerini desteklemektedir.
• SMS Ön Başvuru: Tüketici kredileri için ön onay almak isteyen müşteriler, TC kimlik numaralarını 3422'ye göndererek hızlı bir ön değerlendirme süreci başlatabilirler.

Müşteri Kimlik Tespiti ve Hesap Açılışı:

Fibabanka, 5549 sayılı Kara Para Aklamanın Önlenmesi Kanunu'na tamamen uyumlu bir şekilde "Müşterini Tanı" (KYC) süreçlerini uygulamaktadır. Risk bazlı müşteri durum tespiti, politik risk taşıyan kişiler (PEP) ve yüksek riskli segmentler için artırılmış inceleme prosedürleri uygulanır. Hesap açılışı ve kimlik tespiti işlemleri şubelerde yüz yüze veya görüntülü görüşme ile yapılabilmektedir. Mobil uygulama üzerinden gerekli belgeler kolayca yüklenebilir.

Kredi Değerlendirme ve Onay Süreci:

Banka, kredi değerlendirme süreçlerinde kendi geliştirdiği kapsamlı puanlama modellerini kullanmaktadır. Bu modeller, kredi kayıt bürosu verileri, gelir doğrulaması, banka içi işlem geçmişi ve GBG Predator gibi dolandırıcılık önleme sistemlerinden alınan puanları entegre eder. Ön onaylı krediler için genellikle otomatik karar mekanizmaları devreye girerken, daha yüksek tutarlı veya karmaşık başvurular manuel olarak değerlendirilir.

Ödeme ve Tahsilat Süreçleri:

Onaylanan kredilerin ödemesi banka transferi, EFT veya doğrudan Fibabanka hesabına aktarım yoluyla gerçekleştirilir. İstisnai durumlarda şubeden nakit ödeme de yapılabilir. Kredi taksitlerinin tahsilatı dijital kanallar, otomatik ödeme talimatları ile kolayca yapılabilmektedir. Borç yapılandırma teklifleri sunulurken, temerrüt durumunda Türk Medeni Usul Kanunu'na uygun yasal takip süreçleri başlatılır.

Mobil Uygulama Özellikleri ve Kullanıcı Deneyimi:

Fibabanka Mobil uygulaması, App Store ve Google Play'de ortalama 4.5 yıldız gibi yüksek bir kullanıcı puanına sahiptir. Kullanıcılar, özellikle dijital kredi başvurularının hızı ve kolaylığını takdir etmektedirler. Uygulama; anında tüketici kredisi başvurusundan hesap yönetimine, ödemelerden kart kontrollerine, biyometrik girişten dijital hesap açılışına kadar geniş bir özellik yelpazesi sunmaktadır. Ancak, bazı kullanıcılar nadiren yaşanan uygulama kesintileri konusunda eleştirilerde bulunabilmektedirler.

Regülatif Çerçeve ve Güvenilirlik

Fibabanka, Türkiye finansal sisteminin önemli bir oyuncusu olarak, faaliyetlerini sıkı bir regülatif çerçeve içinde sürdürmektedir. Bu durum, hem bankanın sağlam yapısını hem de müşterilerin finansal güvenliğini teminat altına almaktadır.

Lisanslama ve Denetim:

Banka, Türkiye'deki bankacılık faaliyetleri için Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından lisanslandırılmış ve düzenli olarak denetlenmektedir. Bu denetimler, bankanın mali sağlığını, operasyonel süreçlerini ve yasalara uygunluğunu sağlamayı amaçlar. Ayrıca, Fibabanka'daki mevduatlar, Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu (TMSF) tarafından mevduat sahibi başına 200.000 TL'ye kadar sigorta güvencesi altındadır. Banka, Basel III sermaye yeterliliği ve likidite gereksinimlerine de tam uyum sağlamaktadır.

Regülatif Eylemler ve Uyum:

Fibabanka hakkında bugüne kadar büyük çaplı bir ceza veya yaptırım rapor edilmemiştir. Bu durum, bankanın güçlü iç kontrol mekanizmalarına ve uyum politikalarına işaret etmektedir. Banka, özellikle 5549 sayılı Kara Para Aklamanın Önlenmesi, 6415 sayılı Terörizmin Finansmanının Önlenmesi ve 7262 sayılı Kitle İmha Silahlarının Yayılmasının Finansmanının Önlenmesine İlişkin Kanunlara tam uyum sağlamak için Kara Para Aklama ve Terörün Finansmanının Önlenmesi (AML/CFT) politikalarını düzenli olarak güncellemektedir.

Tüketiciyi Koruma:

Fibabanka, tüketici haklarının korunmasına büyük önem vermektedir. Müşterilerine sunulan kredi ürünlerinde yıllık toplam maliyet oranı (APR) şeffaf bir şekilde açıklanır ve ücret tabloları anlaşılır bir dille sunulur. Zorunlu olmayan sigorta ürünleri için müşterilere opt-in/opt-out (tercih etme/reddetme) seçenekleri sunularak, bilgilendirilmiş karar vermeleri sağlanır. Müşterilerin şikayetleri ise bankanın kendi kanallarının yanı sıra BDDK tüketici şikayet hattı üzerinden de iletilebilir, bu da tüketicilere ek bir güvence sağlamaktadır.

Piyasa Konumu, Rekabet ve Potansiyel Borçlular İçin Tavsiyeler

Fibabanka, Türkiye bankacılık sektöründe dinamik ve büyüme odaklı bir duruş sergilemektedir. Hem piyasa konumu hem de rekabet stratejileri, bankanın gelecekteki gelişim potansiyelini gözler önüne sermektedir.

Piyasa Payı ve Rakip Analizi:

2024 itibarıyla 129.6 milyar TL'lik varlık büyüklüğü ile Fibabanka, Türkiye'deki en büyük 18. banka konumundadır. Yaklaşık %0.43'lük bir pazar payına sahip olmakla birlikte, %5.20'lik varlık getirisi ile sektördeki karlılık potansiyelini göstermektedir. Bankanın ana rakipleri arasında İşbank, Garanti BBVA, Akbank gibi büyük özel bankalar ile Şekerbank ve TEB gibi orta ölçekli bankalar yer almaktadır.

Farklılaşma ve Büyüme Stratejisi:

Fibabanka, sektördeki rakiplerinden çevik dijital platformu, niş KOBİ ve tarım odaklı yaklaşımları ve kişisel ilişki modeli ile ayrışmaktadır. Şube ağını stabilize eden banka, büyüme stratejisini dijital müşteri edinimi ve Fiba Grubu iştirakleri aracılığıyla çapraz satışlara odaklamıştır. Bölgesel genişleme potansiyeli ise özellikle Bağımsız Devletler Topluluğu (BDT) pazarlarındaki ortaklıklar aracılığıyla değerlendirilmektedir.

Stratejik Ortaklıklar ve Müşteri Deneyimi:

Banka, dijital dolandırıcılık önlemede GBG Predator ile, operasyonel süreçleri iyileştirmede Software AG'nin ARIS platformuyla ve telekomünikasyon ile perakende sektöründe ortak markalı işbirlikleriyle stratejik ortaklıklar kurmuştur. Bu ortaklıklar, müşteri deneyimini ve operasyonel verimliliği artırmaktadır. Örneğin, GBG ortaklığı sayesinde bir yılda 450.000 ABD Doları'ndan fazla dolandırıcılık tespiti yapılmış, Software AG ARIS uygulaması ise süreç sürelerini yarıya indirerek regülatif denetim hazırlığını güçlendirmiştir.

Müşteri yorumları ve puanlamalarına bakıldığında, Fibabanka Mobil uygulaması App Store ve Google Play'de ortalama 4.5 yıldız almıştır. Kullanıcılar, dijital kredi süreçlerinin hızını ve kolaylığını övgüyle bahsederken, zaman zaman müşteri hizmetleri bekleme süreleri konusunda şikayetler dile getirilmektedir.

Potansiyel Borçlular İçin Pratik Tavsiyeler:

Fibabanka'nın ürün ve hizmetlerinden yararlanmayı düşünen potansiyel borçlular için bazı pratik tavsiyeler aşağıda sıralanmıştır:

• Faiz Oranlarını ve Maliyetleri Karşılaştırın: Fibabanka'nın sunduğu faiz oranları ve yıllık toplam maliyet oranları, özellikle ön onaylı kredilerde rekabetçi olabilir. Ancak, başvurmadan önce diğer bankaların güncel teklifleriyle kıyaslama yapmak en uygun seçeneği bulmanıza yardımcı olacaktır.
• Tahsis Ücreti ve Sigorta Maliyetini Göz Önünde Bulundurun: Kredi tahsis ücreti ve hayat sigortası primi gibi ek maliyetler, toplam geri ödeme tutarını etkileyen önemli kalemlerdir. Bu ek maliyetleri net bir şekilde anlamak ve bütçenize dahil etmek önemlidir.
• Dijital Kanalları Etkin Kullanın: Fibabanka'nın güçlü mobil uygulaması ve internet bankacılığı, başvuru ve hesap yönetimi süreçlerini büyük ölçüde kolaylaştırmaktadır. Hızlı ve pratik işlem yapmak isteyenler için bu kanallar idealdir. Görüntülü görüşme ile müşteri olma imkanı da süreçleri hızlandırmaktadır.
• Kredi Notunuzu Kontrol Edin ve İyileştirin: Ön onaylı kredi seçeneklerinden yararlanmak veya daha uygun oranlar almak için iyi bir kredi notuna sahip olmak kritik öneme sahiptir. Fibabanka, kredi değerlendirme süreçlerinde detaylı ve entegre puanlama modelleri kullanmaktadır.
• Sözleşmeleri Dikkatlice Okuyun: Her finansal üründe olduğu gibi, kredi sözleşmelerindeki tüm şartları ve koşulları, özellikle de erken kapama koşulları, gecikme faizleri ve ödeme planlarını dikkatle incelemek, gelecekteki sürprizlerin önüne geçecektir.