Şirket Genel Bakışı ve Türkiye'deki Arka Planı
ifin Teknoloji Hizmetleri Ltd. ("ifin Services" olarak da bilinir), 2014 yılında Path Solutions ve Islamic Finance Advisory & Assurance Services (IFAAS) adlı iki özel şirketin ortak girişimi olarak Bahreyn'de kurulmuş bir finansal teknoloji (fintek) firmasıdır. Şirket, kurucu ortaklarına ait olup, özel mülkiyetini sürdürmektedir. Temel amacı, İslami finans kurumlarını perakendecilerle dijital kanallar aracılığıyla Shariah-compliant (faizsiz) anlık finansman platformları üzerinden bir araya getirmektir. Bahreyn merkezli olmasına rağmen, bulut tabanlı, API odaklı çözümlerinden yararlanarak Türkiye pazarına da açılmıştır. Türkiye'deki şubesinin yerel tescil detayları hakkında kamuya açık kesin bilgiler doğrulanmamıştır, ancak operasyonlarını BDDK ve MASAK mevzuatına uygun bir şekilde, lisanslı Türk bankalarıyla işbirliği içinde yürüttüğü belirtilmektedir.
ifin'in iş modeli, çok kurumlu, çok ürünlü, çok kanallı bir İslami Fintek platformu sunarak Murabaha, Ijara, İstisna ve Wakala gibi İslami finans ürünlerini dijitalleştirmeyi içerir. Bu platform, dijital başlangıç kanalları arayan İslami bankalar ve finans sağlayıcıları, anlık satış noktası finansmanına ihtiyaç duyan perakendeciler ve KOBİ'ler ile hızlı Shariah-compliant krediler arayan tüketicilere hizmet vermektedir. Şirketin yönetici ekibi arasında CEO ve Yönetim Kurulu Üyesi Dr. Shaher Abbas, IFAAS Grup CEO'su ve Yönetim Kurulu Üyesi Mohammed Farrukh Raza, Operasyon Direktörü Manar Abbas ve Shariah Danışmanı Dr. Mohamed Anouar Gadhoum gibi isimler yer almaktadır.
Türkiye'deki operasyonlarının 2023 yılında başladığı tahmin edilmekle birlikte, bu bilgi henüz resmi olarak doğrulanmamıştır. ifin'in Türkiye'deki varlığı, dijital finansman alanında İslami finans prensiplerine uygun çözümler arayan bireyler ve işletmeler için yeni bir alternatif sunmaktadır. Şirket, küresel ölçekte 4.000'den fazla perakendeci ve 5 finans kurumu ile işbirliği yapmaktadır; ancak Türkiye'ye özgü müşteri ve perakendeci metrikleri henüz kamuoyuna açıklanmamıştır.
ifin Teknoloji Hizmetleri Ltd.'nin Sunduğu Ürün ve Hizmetler
ifin Teknoloji Hizmetleri Ltd., Türkiye pazarında da Shariah-compliant finansman çözümleri sunmaktadır. Ürün gamı, hem bireysel tüketicilere hem de küçük ve orta ölçekli işletmelere (KOBİ) yönelik finansman ihtiyaçlarını karşılamak üzere tasarlanmıştır.
Kredi Ürünleri
- Tüketici (Bireysel) Finansmanı (Murabaha tabanlı “Tayseer”): Bireysel müşterilerin ihtiyaçları için sunulan, Murabaha prensiplerine dayalı bir finansman türüdür. Bu ürün, genellikle belirli bir malın satın alınması ve taksitle geri ödenmesi esasına dayanır, doğrudan faizli kredi yerine kâr payı esasıyla çalışır.
- KOBİ ve Tedarik Zinciri Finansmanı (Tatweer): Küçük ve orta ölçekli işletmelerin işletme sermayesi, tedarikçi ödemeleri veya büyüme hedefleri için kullanabileceği finansman çözümleridir. Bu ürünler de Shariah-compliant prensiplere uygun olarak yapılandırılmıştır.
Finansman Miktarları
Türkiye'deki yerel para birimi olan Türk Lirası (TRY) cinsinden finansman miktarları, ürün ve kurum bazında değişiklik göstermekle birlikte, tahmini olarak minimum 1.000 TRY ile maksimum 250.000 TRY arasında değiştiği belirtilmektedir. Bu aralık, mevcut piyasa koşulları ve işbirliği yapılan finans kurumlarının politikalarına göre güncellenebilir ve tam aralıklar henüz doğrulanmamıştır. USD eşdeğeri olarak yaklaşık 50 USD'den 12.500 USD'ye kadar bir aralığa denk gelmektedir.
Kâr Oranları ve Geri Ödeme Şartları
ifin'in sunduğu finansman ürünleri, Shariah-compliant olduğu için "faiz" yerine "kâr oranı" veya "kâr payı oranı" terimini kullanır. Yıllık kâr oranlarının %12 ila %24 arasında değiştiği belirtilmektedir. Ancak, bu oranlar gösterge niteliğindedir ve işbirliği yapılan finans kurumuna, ürünün türüne ve piyasa koşullarına göre farklılık gösterebilir. Geri ödeme süreleri (vadeler) ise ürün ve kurumun yönergelerine bağlı olarak 6 aydan 48 aya kadar değişebilmektedir.
Ücret Yapısı ve Teminat Gereksinimleri
ifin finansman ürünlerinde belirli ücretler uygulanmaktadır:
- Tahsis/İşlem Ücreti: Finanse edilen miktarın %1 ila %3'ü arasında değişebilir.
- Gecikme Ücreti: Ödenmemiş taksitin %2 ila %5'i arasında olabilir ve bu oranlar da kurumdan kuruma farklılık gösterebilir.
Teminat gereksinimleri genellikle tüketici finansmanı için 50.000 TRY'ye kadar olan miktarlarda kredi skoruna bağlı olarak aranmamaktadır. Ancak KOBİ ve tedarik zinciri finansmanı için alıcı/tedarikçi faturaları ve kurumsal garantiler gibi teminatlar talep edilebilir.
Başvuru Süreci, Mobil Uygulama Özellikleri ve Operasyonlar
ifin Teknoloji Hizmetleri, dijital bir fintek şirketi olarak başvuru ve operasyon süreçlerini büyük ölçüde dijital kanallar üzerinden yürütmektedir. Bu, kullanıcılara hızlı ve kolay erişim sağlamayı amaçlamaktadır.
Başvuru Kanalları ve Müşteri Tanıma (KYC)
Müşteriler, ifin'in finansman ürünlerine çeşitli kanallar aracılığıyla başvurabilirler:
- Mobil Uygulama: ifin'in Android (Google Play: “IFIN (Turkey)”) ve iOS (App Store: “IFIN” altında) için mevcut mobil uygulamaları bulunmaktadır.
- Web Portalı: Şirketin resmi web sitesi (www.ifin-services.com) üzerinden de başvuru yapılabilir.
- Ortak Perakendecilerde Yerinde: ifin ile işbirliği yapan perakendecilerin satış noktalarında da başvuru imkanı sunulabilmektedir.
Müşteri tanıma (KYC) ve işe alım süreçleri, dijital kimlik doğrulama yöntemleriyle gerçekleştirilir. Kimlik yüklemesi ve selfie çekimi gibi adımlar aracılığıyla müşterinin kimliği doğrulanır. Ayrıca, BDDK ve MASAK yönergelerine uygun olarak kara para aklamayı önleme ve terörün finansmanıyla mücadele (AML/CFT) kontrolleri, müşteri durum tespiti ve işlem izleme faaliyetleri yürütülmektedir.
Kredi Skorlaması ve Tahsis
ifin, kendine özgü, yapılandırılabilir bir kredi karar motoru ve kural tabanlı skorlama sistemleri kullanır. Bu sistem, ulusal kredi büroları ile entegrasyon sağlayarak kredi skoru ve davranışsal verileri değerlendirir. Bu sayede, finansman başvurularının hızlı ve objektif bir şekilde değerlendirilmesi amaçlanmaktadır.
Finansman Dağıtım ve Tahsilat Yöntemleri
Onaylanan finansman miktarları çeşitli yöntemlerle dağıtılabilir:
- Müşterinin banka hesabına havale/EFT.
- Mobil para transferi (uygun olan yerlerde).
- Ortak perakende satış noktalarında nakit dağıtımı.
Geri ödeme ve tahsilat süreçleri de otomatiktir. Doğrudan borçlandırma talimatları, SMS/e-posta hatırlatmaları gibi yöntemlerle ödemeler takip edilir. Satış noktası finansmanları için perakendeciler aracılığıyla tahsilat desteği de sağlanabilir. Temerrüt durumunda ise tahsilat ajanslarıyla işbirliğine gidilebilir.
Mobil Uygulama Özellikleri ve Kullanıcı Deneyimi
ifin'in mobil uygulamaları, finansman süreçlerini kolaylaştırmak üzere tasarlanmıştır. Android uygulaması Google Play'de (com.ifin.turkey) "Herkes" derecelendirmesiyle yer almaktadır, ancak kamuya açık kullanıcı derecelendirmesi bulunmamaktadır. iOS uygulaması ise "Finance" kategorisinde IFIN FOR TECHNOLOGY SERVICES tarafından listelenmekte olup, iOS 13.0 ve üzeri sürümlerle uyumludur, ancak burada da kamuya açık yorum veya derecelendirme bulunmamaktadır.
Uygulamaların, Shariah-compliant finansman ürünlerine kolay erişim, başvuru takibi, ödeme planı görüntüleme ve müşteri hizmetlerine ulaşım gibi temel özellikler sunması beklenir. Kullanıcı deneyimi, dijitalleşmenin sağladığı hız ve kolaylık üzerine odaklanmıştır, ancak kamuya açık değerlendirmelerin olmaması, Türkiye pazarındaki genel kullanıcı deneyimi hakkında kesin bir yargıya varmayı zorlaştırmaktadır. Şirketin resmi web sitesinde ürün detayları, şartlar ve iletişim formu bulunmaktadır; Türkiye ofisinin +(90) 541 569 3634 numaralı telefon hattı da mevcuttur.
Yasal Durum, Müşteri Değerlendirmeleri ve Pazardaki Konumu
ifin Teknoloji Hizmetleri Ltd., Türkiye'deki operasyonlarında yasal ve düzenleyici çerçeveye uyum konusunda dikkatli bir yaklaşım sergilemektedir. Şirketin doğrudan bir kredi verme lisansı bulunmamakta olup, BDDK lisanslı bankalarla ortaklıklar kurarak bir teknoloji platformu olarak faaliyet göstermektedir. Bu, platformun kendi başına doğrudan kredi sunmadığı, ancak lisanslı finans kurumlarının Shariah-compliant finansman ürünlerini dijitalleştirmelerine ve müşterilere ulaştırmalarına olanak tanıdığı anlamına gelir.
Yasal ve Düzenleyici Uyum
ifin, Türkiye'deki operasyonlarında Türkiye Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) ve Mali Suçları Araştırma Kurulu (MASAK) düzenlemelerine tam uyum sağlamaktadır. Bu uyum, özellikle müşteri tanıma (KYC), kara para aklamayı önleme (AML) ve terörün finansmanıyla mücadele (CFT) süreçlerinde büyük önem taşımaktadır. Müşteri koruma açısından, kâr oranları ve ücretlerin şeffaf bir şekilde açıklanması, dijital onay süreçleri ve uygulama/web kanalları aracılığıyla tam dokümantasyon sağlanması taahhüt edilmektedir. Şirket hakkında, Eylül 2025 itibarıyla kamuoyuna yansımış herhangi bir yasal yaptırım veya ceza bulunmamaktadır.
Müşteri Değerlendirmeleri ve Geri Bildirimler
ifin'in Türkiye'deki mobil uygulamaları için (hem Android hem de iOS) kamuoyuna açık kullanıcı yorumu veya derecelendirmesi bulunmamaktadır. Ancak, doğrulanmamış bilgilere göre, niş fintek inceleme sitelerinde ortalama 4.2/5 gibi derecelendirmeler aldığı görülmektedir. Ortak şikayetler arasında, KYC belge yüklemeleri nedeniyle zaman zaman yaşanan işe alım gecikmeleri ve ortak bankalar arasında değişen finansman dağıtım süreleri yer almaktadır. Müşteri hizmetleri; uygulama içi sohbet, e-posta ([email protected]) ve bölgesel telefon hatları aracılığıyla destek sunmaktadır. Şirketin Bahreyn'deki pilot projelerinde, Suadiye Elektroniği gibi perakendecilerin ifin entegrasyonu sonrası %15 satış artışı bildirdiği başarı hikayeleri de mevcuttur.
Pazardaki Konumu ve Rekabet
Türkiye'de dijital ödeme ve kredi alanında Papara, Iyzico (PayU), Hepsipay gibi güçlü ödeme platformları ve Figopara, Tekkredi gibi kredi şirketleri bulunmaktadır. ifin, bu rekabetçi ortamda temel farklılaşmasını Shariah-compliant finansman çözümleri sunarak sağlamaktadır. Çok ürünlü ekosistemi ve API-öncelikli entegrasyon yaklaşımı da onu rakiplerinden ayıran önemli özelliklerdir. Dijital İslami finansman segmentinde niş bir lider konumunda olduğu düşünülse de, Türkiye'deki anlık finansman segmentindeki pazar payı henüz doğrulanmamıştır. Şirket, 2025 yılına kadar 20 pazara girmeyi planlamaktadır ve Türkiye pazarındaki faaliyetlerini yerel bankalar, telekomünikasyon şirketleri ve büyük perakende zincirleriyle ortaklıklar kurarak genişletmeyi hedeflemektedir.
Potansiyel Borçlular İçin Pratik Tavsiyeler ve Değerlendirme
ifin Teknoloji Hizmetleri Ltd., Türkiye'de İslami finans prensiplerine uygun dijital kredi arayanlar için cazip bir alternatif sunmaktadır. Ancak, herhangi bir finansal karar vermeden önce potansiyel borçluların dikkat etmesi gereken bazı önemli noktalar bulunmaktadır.
Değerlendirme ve Tavsiyeler
- Shariah-compliant Anlayışını Kavrayın: ifin'in sunduğu ürünler faizsizdir ve Murabaha, Ijara gibi İslami finans prensiplerine dayanır. Bu, geleneksel banka kredilerinden farklı bir yapıya sahip olduğu anlamına gelir. Başvurmadan önce bu prensipleri ve size nasıl yansıyacağını (örneğin, kâr oranı uygulaması) iyi anladığınızdan emin olun.
- Kâr Oranları ve Ücretleri Karşılaştırın: ifin'in sunduğu kâr oranları ve işlem ücretleri, işbirliği yapılan finans kurumu ve ürün türüne göre değişiklik gösterebilir. Sadece ifin'in sunduklarını değil, piyasadaki diğer Shariah-compliant veya geleneksel finansman seçeneklerini de karşılaştırarak en uygun teklifi bulmaya çalışın. Geç ödeme ücretleri gibi ek maliyetleri de göz önünde bulundurun.
- Geri Ödeme Şartlarını İnceleyin: Finansman vadesi (6-48 ay) ve ödeme planınızın bütçenizle uyumlu olduğundan emin olun. Esneklik veya erken ödeme seçenekleri hakkında bilgi alın.
- Mobil Uygulamayı ve Başvuru Sürecini Anlayın: Başvurular büyük ölçüde dijital kanallar üzerinden yapılmaktadır. Uygulamanın veya web portalının kullanıcı dostu olup olmadığını, KYC süreçlerinin ne kadar sürdüğünü ve gerekli belgelerin neler olduğunu önceden öğrenin. Kimlik doğrulama ve belge yükleme süreçlerinde olası gecikmelere karşı hazırlıklı olun.
- Müşteri Hizmetlerini Değerlendirin: Herhangi bir sorun veya sorunuz olduğunda ulaşabileceğiniz müşteri hizmetleri kanallarını (uygulama içi sohbet, e-posta, telefon) ve yanıt sürelerini dikkate alın. Kullanıcı yorumlarının azlığı nedeniyle kendi deneyiminiz önemli olacaktır.
- Gizlilik ve Güvenlik: Kişisel ve finansal verilerinizin korunması için ifin'in veri güvenliği politikalarını ve BDDK/MASAK uyumluluğunu gözden geçirin.
- Doğrulanmamış Bilgilere Dikkat: Türkiye pazarındaki operasyonel detayların (kesin tescil, finansal metrikler, yerel kullanıcı sayısı gibi) bir kısmının kamuya açık olarak henüz doğrulanmamış olduğunu unutmayın. Bu durum, şirketin yerel ayak izi hakkında tam bir resim elde etmeyi zorlaştırabilir.
Genel olarak, ifin Teknoloji Hizmetleri Ltd., Türkiye'de dijitalleşen finans pazarında Shariah-compliant bir boşluğu doldurmaya çalışan yenilikçi bir oyuncudur. Hızlı ve erişilebilir finansman çözümleri sunma potansiyeli yüksektir. Ancak, her finansal üründe olduğu gibi, detaylı araştırma yapmak, şartları dikkatlice okumak ve kişisel finansal durumunuza uygunluğunu değerlendirmek büyük önem taşımaktadır. Faizsiz finansman arayan bireyler ve KOBİ'ler için dikkatlice değerlendirilmesi gereken bir seçenektir.
