Tarfin Tarım Fintek A.Ş.

Tarfin Tarım Fintek A.Ş.'ye Genel Bakış ve Kuruluş Hikayesi

Tarfin Tarım Fintek A.Ş. (kısaca Tarfin), Türkiye'nin tarım sektöründeki finansman boşluğunu doldurmak amacıyla 13 Şubat 2017 tarihinde Mehmet Memecan tarafından kurulmuş öncü bir finansal teknoloji şirketidir. Tam yasal adı Tarfin Tarım Anonim Şirketi olup, 0823035048800012 MERSİS numarası ve İstanbul Ticaret Sicil Müdürlüğü'ne 70388-5 sicil numarası ile kayıtlıdır. Şirket, anonim şirket statüsünde faaliyet göstermektedir.

Şirketin hissedarları arasında kurucu ve CEO Mehmet Memecan'ın yanı sıra, Quona Capital, Syngenta Group Ventures, Yara Growth Ventures, Collective Spark ve Elevator Ventures gibi uluslararası kurumsal yatırımcılar bulunmaktadır. Bu güçlü ortaklık yapısı, Tarfin'in tarım sektörüne olan bağlılığını ve büyüme potansiyelini göstermektedir.

Tarfin'in temel iş modeli, çiftçilere tarım girdilerini (gübre, tohum, yem, zirai ilaçlar ve ekipmanlar) satın alabilmeleri için gömülü finansman sağlamaktır. Şirket, Türkiye genelinde 75'ten fazla ilde 800'den fazla yetkili bayi ile iş birliği yaparak, çiftçilere "hasatta ödeme" imkanı sunmaktadır. Hedef kitlesini, banka kredilerine erişimi sınırlı olan küçük ve orta ölçekli aile çiftlikleri oluşturmaktadır. Tarfin, dijitalleşmeyi kullanarak geleneksel bankacılık sisteminin yavaş ve bürokratik süreçlerinden etkilenen çiftçilere hızlı ve etkin bir çözüm sunmayı amaçlamaktadır.

Şirketin yönetim ekibinde, kurucu ve CEO Mehmet Memecan liderliğinde, CFO Kerimcan Ayçibin, Ürün Başkan Yardımcısı Emre Deligöz (makine öğrenimi risk modellerinden sorumlu) ve Kurmay Başkanı Şemsa Abbasoğlu gibi alanında uzman isimler yer almaktadır. Ayrıca, bölgesel genişleme stratejisinin bir parçası olarak Romanya Genel Müdürü Valentina Şeiciu da ekibin önemli bir parçasıdır.

Tarfin'in Sunduğu Kredi Ürünleri, Faiz Oranları ve Şartlar

Tarfin, çiftçilerin acil tarım girdisi ihtiyaçlarını karşılamak üzere çeşitli finansman ürünleri sunmaktadır. Başlıca ürün, tarım girdileri için sunulan kısa vadeli işletme sermayesi kredileridir. Bunun yanı sıra, Fibabanka ile ortaklaşa geliştirilen Hasat Vadeli Kredi gibi banka işbirlikli ürünler de bulunmaktadır. Şirket, alacak senetleri üzerinden kurumsal yatırımcılara periyodik olarak varlığa dayalı menkul kıymetler (ABS) ihraç ederek fon kaynaklarını çeşitlendirmektedir.

Kredi miktarları, çiftçilerin ihtiyaçlarına göre değişkenlik göstermekle birlikte, ortalama bir çiftçi işlemi için genellikle 15.000 TL ile 25.000 TL arasında finansman sağlanmaktadır. Kurumsal düzeyde ise, Uluslararası Finans Kurumu (IFC) ile yapılan anlaşma kapsamında alacak finansmanı için 25 milyon ABD dolarına kadar eşdeğer Türk Lirası cinsinden destek sağlanabilmektedir.

Tarfin'in çiftçilere uyguladığı tipik yıllık maliyet oranı (YMO) %29 civarındadır. Bu oran, devlet borçlanma oranının tek haneli bir farkla üzerinde seyretmektedir. Geleneksel olarak yerel perakendecilerin çiftçilere uyguladığı yaklaşık %45'lik yıllık maliyet oranlarına kıyasla Tarfin, çok daha rekabetçi ve uygun maliyetli bir finansman seçeneği sunmaktadır. Bu durum, çiftçilerin finansman yükünü hafifletmede önemli bir rol oynamaktadır.

Kredi vadeleri, tarımsal ürünlerin döngüleriyle uyumlu olarak genellikle 90 ila 180 gün arasında değişmektedir. Ancak, varlığa dayalı menkul kıymet ihraçları için 310 güne kadar özel vadeler de uygulanabilmektedir. Çiftçiler, bekledikleri hasat dönemine ve ürün satış gelirlerine göre ödeme tarihlerini esnek bir şekilde belirleyebilmektedirler. Tarfin'in ücret yapısı oldukça şeffaftır; çiftçilerden gizli ücret veya başlangıç ücreti alınmamaktadır. Şirket, fon maliyeti üzerinden bir marj alarak gelir elde etmektedir. Gecikme ücretleri ise genellikle perakendeci ile müzakere edilmekte olup, aylık %1-2 civarında bir ceza uygulanabilmektedir (teyit edilmemiş bilgi).

En önemli avantajlardan biri de Tarfin'in herhangi bir fiziki teminat talep etmemesidir. Finansman, şirketin geliştirdiği dijital risk puanlama modeli ve alacakların havuzlanması yöntemiyle desteklenmektedir. Bu, özellikle teminat göstermekte zorlanan küçük çiftçiler için büyük bir kolaylık sağlamaktadır.

Başvuru Süreci, Teknoloji ve Dijitalleşme

Tarfin, çiftçilerin finansmana erişimini kolaylaştırmak için modern teknoloji ve dijital kanalları etkin bir şekilde kullanmaktadır. Başvuru süreci, hız ve kolaylık üzerine kurulmuştur.

• Başvuru Kanalları:
  • Tarfin Mobil Uygulaması: Hem iOS hem de Android platformlarında mevcut olan mobil uygulama, çiftçilerin sadece 4 dakika içinde kredi başvurusu yapmalarına olanak tanır. Uygulama, Türkiye'deki en yüksek puan alan tarım uygulamalarından biridir.
  • Perakendeci Web Portalı: Tarfin'in anlaşmalı olduğu perakendeciler, kendi web portalları üzerinden çiftçiler adına başvuru süreçlerini yönetebilirler.
  • Bayi Noktalarında Yerinde Başvuru: Çiftçiler, Tarfin'in yaygın bayi ağına sahip iş ortağı perakende noktalarına giderek de başvuru yapabilirler. Bu noktalarda perakendeci, çiftçinin kimlik bilgilerini sisteme girerek süreci başlatır.
• Müşteri Tanıma (KYC) ve Kayıt: Çiftçiler, ulusal kimlik numaraları ve telefon numaraları aracılığıyla perakende satış noktalarında veya mobil uygulama üzerinden kayıt olurlar. Hükümet kimlik belgeleri ve çiftlik boyutu, ürün türü gibi alternatif veriler kullanılarak dijital doğrulama gerçekleştirilir.
• Kredi Puanlama ve Değerlendirme: Tarfin'in kalbinde, tescilli makine öğrenimi tabanlı tarımsal risk modelleri yatmaktadır. Bu modeller, geleneksel kredi bürosu verilerinin yanı sıra, çiftlik boyutu, ürün geçmişi, girdi fiyatları ve işlem geçmişi gibi alternatif verileri de analiz eder. Bu sayede, geleneksel bankaların 5-7 gün süren kredi değerlendirme süreçlerine kıyasla, Tarfin anında, yerinde (<4 dakika) kredi kararı verebilmektedir. Bu hız, çiftçilerin acil girdi ihtiyaçlarını karşılamaları için kritik öneme sahiptir.
• Ödeme Yöntemleri: Onaylanan kredilerde tarım girdileri doğrudan perakendeci tarafından çiftçiye teslim edilir. Tarfin, finansman tutarını doğrudan çiftçiye değil, girdiyi temin eden perakendeciye öder. Bu model, hem çiftçinin girdiye kolay erişimini sağlar hem de perakendecinin nakit akışını destekler.
• Mobil Uygulama Özellikleri: Tarfin Mobil uygulaması sadece başvuru için değil, aynı zamanda kapsamlı bir araç olarak işlev görür. Uygulama, çiftçilere 900'den fazla perakendeci arasında fiyat karşılaştırması yapma, anında kredi kararı alma ve siparişlerini takip etme imkanı sunar. Bu özellikler, çiftçilerin en uygun girdiye en iyi fiyata ulaşmalarına yardımcı olur.
• Dijital Varlık: Tarfin, tarfin.com adresindeki web sitesi (hem İngilizce hem de Türkçe) üzerinden ürün bilgileri, kariyer fırsatları ve yatırımcı ilişkileri hakkında bilgi sağlamaktadır. Ayrıca, LinkedIn gibi sosyal medya platformlarında da aktif olarak yer almakta ve podcast röportajları aracılığıyla sektördeki görüşlerini paylaşmaktadır.

Yasal Statü, Pazar Konumu ve Rekabet Analizi

Tarfin, Türkiye'deki operasyonlarını yasalara uygun bir şekilde yürütmekte ve ilgili düzenlemelere tabidir. Şirket, Türkiye Cumhuriyeti Gümrük ve Ticaret Bakanlığı'na kayıtlı olup, tarım girdileri dağıtıcısı olarak lisanslıdır. Bankacılık ortaklıkları aracılığıyla sunulan ürünlerde ise Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası'nın tüketici kredisi düzenlemelerine uymaktadır. Şimdiye kadar kamuya açık herhangi bir düzenleyici ceza veya icra işlemine tabi olduğuna dair bilgi bulunmamaktadır.

Müşteri koruma konusunda Tarfin, şeffaf fiyatlandırma politikası benimsemektedir. Gizli ücret uygulamalarından kaçınılmakta ve ortak bankalar aracılığıyla yıllık maliyet oranları (YMO) açıkça beyan edilmektedir. Ayrıca, Türkiye'deki Kişisel Verilerin Korunması Kanunu'na (KVKK) tam uyum sağlayarak çiftçilerin veri gizliliğini güvence altına almaktadır.

Tarfin, Türkiye'de gömülü agri-fintech pazarının lideridir. Tahminlere göre, satıcı finansmanlı tarım girdileri pazarının %50'sinden fazlasına sahiptir. Bu güçlü pazar konumu, şirketin inovasyon ve çiftçi odaklı yaklaşımının bir sonucudur. Tarfin'in ana rakipleri arasında, yerel agro-bayilerin kendi bünyelerindeki kredi sistemleri, Ziraat Bankası gibi geleneksel kırsal bankalar ve Avrupa'da Agro.Club gibi yükselen agri-fintech şirketleri bulunmaktadır.

Tarfin'i rakiplerinden ayıran temel faktörler şunlardır:

• Tamamen Dijital, Anında Kredi Puanlama: Tarfin'in makine öğrenimi tabanlı, anında kredi karar verme yeteneği, geleneksel bankacılık süreçlerinin yavaşlığına karşı önemli bir avantaj sağlar.
• Menkul Kıymetleştirme Programı: Kurumsal sermayeyi çiftçilere açan varlığa dayalı menkul kıymetleştirme (ABS) programı, Tarfin'e sürdürülebilir bir finansman kaynağı sağlarken, çiftçilere de daha fazla kredi imkanı sunar.
• Tarafsız Platform: Birden fazla perakendeciyi ve girdi markasını bir araya getiren tarafsız bir platform olması, çiftçilerin farklı seçenekleri karşılaştırmasına olanak tanır.

Şirket, önemli bir büyüme ve genişleme stratejisi izlemektedir. 2022 yılında Yara Growth Ventures liderliğinde 8 milyon ABD doları tutarında bir köprü B Serisi finansman sağlamıştır. Aynı yıl Romanya pazarına girerek uluslararası genişlemesinin ilk adımını atmış ve 2025 yılına kadar Doğu Avrupa'da yeni pazarlara açılmayı planlamaktadır. Fibabanka, IFC, Symbiotics ve Syngenta Group Ventures gibi önemli bankalar, etki fonları ve tarım girdisi üreticileri ile stratejik ortaklıklar kurarak ekosistemini güçlendirmektedir.

Tarfin Müşteri Deneyimi ve Potansiyel Borçlular İçin Tavsiyeler

Tarfin, çiftçilerin finansmana erişimini kolaylaştırmasının yanı sıra, müşteri deneyimine de büyük önem vermektedir. Mobil uygulamanın App Store ve Google Play'de 4.0+ yıldız ortalamasına sahip olması, kullanım kolaylığı ve şeffaflık açısından olumlu geri bildirimler aldığını göstermektedir. Perakendeciler de Tarfin ile çalışmanın satışlarını ve nakit akışlarını iyileştirdiğini belirtmektedir.

Ortaya çıkan bazı şikayetler arasında, yoğun tarım sezonlarında girdi tedarikinde ara sıra yaşanan gecikmeler (teyit edilmemiş) yer alabilmektedir. Ancak genel olarak, şirketin müşteri hizmetleri kanalları etkin çalışmaktadır. Uygulama içi sohbet desteği, bölgesel satış yöneticileri ve bayi noktalarındaki personel, özellikle teknolojiye daha az yatkın olan yaşlı çiftçilere yardımcı olmaktadır.

Tarfin'in başarı hikayeleri de bulunmaktadır. Örneğin, zamanında gübreye erişim sayesinde bazı aile çiftliklerinin verimlerini %20 oranında artırdığı belirtilmektedir. Kurumsal yatırımcılar da çeşitlendirilmiş tarım alacaklarına dayalı ABS'ler aracılığıyla yıllık %29'luk getiri elde ederek Tarfin modelinin finansal başarısını teyit etmektedir.

Potansiyel Borçlular İçin Pratik Tavsiyeler:

Tarfin'den kredi almayı düşünen çiftçilerin aşağıdaki hususları göz önünde bulundurması faydalı olacaktır:

• İhtiyaçlarınızı Net Belirleyin: Hangi tarım girdilerine ne miktarda ihtiyacınız olduğunu ve bu girdilerin maliyetini doğru hesaplayın. Sadece ihtiyacınız olan kadar kredi kullanmaya özen gösterin.
• Faiz Oranları ve Şartları Detaylı İnceleyin: Tarfin'in sunduğu Yıllık Maliyet Oranı'nı (YMO) ve geri ödeme koşullarını dikkatlice okuyun. Anlaşma yapmadan önce tüm detayları anladığınızdan emin olun. Gizli ücret olmamasına rağmen, gecikme ücretleri gibi ek maliyetleri bilmek önemlidir.
• Mobil Uygulamayı Aktif Kullanın: Tarfin Mobil uygulamasını indirerek, farklı perakendecilerin fiyatlarını karşılaştırın, anında kredi başvurunuzu yapın ve siparişlerinizin takibini sağlayın. Bu, size zaman ve maliyet avantajı sağlayacaktır.
• Geri Ödeme Planınızı Yapın: Kredi vadelerini ve ödeme tarihlerini hasat döngünüzle uyumlu bir şekilde planlayın. Beklenen hasat gelirlerinizi göz önünde bulundurarak geri ödeme kapasitenizi gerçekçi bir şekilde değerlendirin.
• Bayi Ağı ile İletişim Kurun: Tarfin ile çalışan yerel bayilerle görüşerek ürün ve fiyat bilgisi alın. Bölgenizdeki bayilerin hizmet kalitesi ve girdi çeşitliliği hakkında bilgi edinmek faydalı olacaktır.
• Kişisel Verilerin Korunması Hakkında Bilgi Edinin: Tarfin'in KVKK uyumluluğu önemli olsa da, kişisel verilerinizin nasıl işlendiği ve korunduğu hakkında bilgi sahibi olmanız önemlidir.
• Alternatifleri Araştırın: Tarfin'in sunduğu avantajlara rağmen, Ziraat Bankası gibi geleneksel tarım kredisi sağlayıcıları ve diğer finansman seçeneklerini de değerlendirerek en uygun çözümü bulmaya çalışın. Karşılaştırma yaparak en doğru kararı verebilirsiniz.

Tarfin Tarım Fintek A.Ş., Türkiye tarımına dijitalleşme ve kolay finansman getirerek hem çiftçilerin verimliliğini artırmakta hem de yatırımcılara yeni fırsatlar sunmaktadır. Sağladığı hızlı, şeffaf ve teminatsız kredi imkanlarıyla, Türk tarım sektörünün geleceğinde önemli bir rol oynamaya devam edecektir.