TEB

TEB: Türkiye Finans Sektörünün Köklü ve Dijital Yüzü

Türk Ekonomi Bankası A.Ş. (TEB), 1927 yılında Kocaeli Halk Bankası TAŞ olarak kurulan ve 1982 yılında bugünkü ismini alan, Türkiye'nin en eski ve köklü özel bankalarından biridir. 2005 yılından bu yana uluslararası finans devi BNP Paribas ile stratejik ortaklık içerisinde faaliyet gösteren TEB, bu sayede hem yerel hem de küresel finansal gücü arkasına almıştır. İzmit'te tescilli olan ve MERSİS No: 093603000000003 ile kayıtlı banka, perakende, KOBİ, kurumsal ve özel bankacılık segmentlerinde geniş bir yelpazede hizmet sunmaktadır. Yaklaşık 9.000 çalışanı ve Mart 2024 itibarıyla 454 milyar TL'lik aktif büyüklüğü ile Türkiye bankacılık sektörünün önemli oyuncularından biridir.

TEB'in iş modeli, bireysel müşterilerden küçük ve orta ölçekli işletmelere (KOBİ'ler), büyük kurumsal firmalardan yüksek gelirli bireylere kadar geniş bir müşteri kitlesini hedefleyen evrensel bankacılık prensiplerine dayanmaktadır. Banka, bu hizmetlerini sadece yaygın şube ağıyla değil, aynı zamanda gelişmiş dijital kanalları ve CEPTETEB gibi yenilikçi mobil uygulamaları aracılığıyla da sunmaktadır. TEB Faktoring A.Ş., TEB Portföy Yönetimi A.Ş. ve TEB Yatırım Menkul Değerler A.Ş. gibi iştirakleri sayesinde banka, faktoring, varlık yönetimi ve aracılık hizmetleri gibi farklı finansal alanlarda da uzmanlığını kanıtlamıştır. Özellikle kadın girişimcilere ve tarım sektörüne yönelik özel finansman çözümleri sunarak sürdürülebilir kalkınmaya da katkıda bulunmaktadır.

Bankanın üst yönetiminde, CEO olarak Ümit Leblebici gibi deneyimli isimler bulunmaktadır. Bu güçlü yönetim kadrosu ve BNP Paribas ortaklığı, TEB'in Türkiye'nin rekabetçi bankacılık ortamında büyümesini ve pazar konumunu güçlendirmesini sağlamaktadır. TEB, köklü geçmişiyle birlikte dijital dönüşüme yaptığı yatırımlarla geleceğe yönelik vizyonunu da ortaya koymaktadır.

TEB'in Geniş Kredi Ürünleri Yelpazesi: Detaylı İnceleme

TEB, bireysel ve kurumsal müşterilerinin çeşitli finansman ihtiyaçlarına yönelik zengin bir kredi ürünleri portföyü sunmaktadır. Her bir kredi türü, farklı ihtiyaçları karşılamak üzere özel olarak tasarlanmıştır ve esnek ödeme seçenekleri ile dikkat çekmektedir.

Bireysel Kredi Ürünleri

• İhtiyaç Kredileri: TEB, "Pratik İhtiyaç Kredisi" ve "Kişisel Finansman Kredisi" gibi ürünlerle acil nakit ihtiyaçlarına hızlı çözümler sunar. Kredi miktarları genellikle 2.000 TL ile 500.000 TL arasında değişebilir ve müşterinin kredi profiline göre belirlenir. Geri ödeme vadeleri 12 aydan başlayıp 60 aya kadar çıkabilmektedir. Mevcut piyasa koşullarına göre aylık faiz oranları %0.85 ila %1.19 arasında değişmekle birlikte, yıllık maliyet oranı %17.87 ile %19.67 aralığında seyretmektedir. Başvuru sırasında kredi tutarının %0.5 ila %2.0'i oranında tahsis ücreti ve 50-200 TL arasında işlem ücreti alınabilir. Ayrıca, kredi hayat sigortası zorunlu olup, örneğin 7.500 TL'lik bir kredi için ilk yıl sigorta primi yaklaşık 76 TL olarak belirlenmiştir. Teminat olarak maaş devri veya kefil istenebilir.
• Taşıt Kredileri: Sıfır veya ikinci el araç alımı için finansman sağlayan TEB Taşıt Kredileri, 750.000 TL'ye kadar kredi imkanı sunar. Vadeler 12 ile 48 ay arasında değişirken, aylık faiz oranları %0.90 ila %1.25 (yıllık maliyet oranı %18-%22) civarındadır. Kredi teminatı olarak satın alınan aracın üzerine rehin tesis edilir.
• Konut Kredileri: Ev sahibi olmak isteyenler için TEB, "Mortgage", "Kentsel Dönüşüm", "2B Arsa Alım" ve "Ev Destek Hizmeti" gibi çeşitli konut kredisi seçenekleri sunmaktadır. Kredi miktarı, satın alınacak konutun değerinin %80'ine kadar çıkabilir ve maksimum 5 milyon TL ile sınırlıdır. Geri ödeme vadeleri sektördeki en uzun vadelerden olup, 60 aydan 240 aya kadar uzanabilmektedir. Aylık faiz oranları %0.75 ila %1.10 (yıllık maliyet oranı %17-%21) aralığında değişir. Teminat olarak, kredi konusu gayrimenkul üzerine birinci derece ipotek tesis edilir.

Kurumsal ve KOBİ Kredi Ürünleri

• KOBİ ve Ticari Krediler: KOBİ'lerin işletme sermayesi, ekipman finansmanı ve POS finansmanı ihtiyaçları için CEPTETEB İŞTE platformu üzerinden de erişilebilen çeşitli kredi ürünleri mevcuttur. Tesis başına 10 milyon TL'ye kadar kredi imkanı sunulurken, daha büyük projeler için USD ve EUR cinsinden sendikasyon kredileri de sağlanmaktadır. Vadeler rotatif kredilerde 3-36 ay, ekipman finansmanında ise 60 aya kadar çıkabilir. Faiz oranları genellikle değişken olup, örneğin USD kredileri için SOFR+%3.50, EUR kredileri için ise Euribor+%3.25 şeklinde belirlenebilmektedir. Teminat olarak işletme varlıkları, alacaklar, makineler veya nakit havuzu teminatları kullanılabilir.
• Tarım Kredileri ve Uzmanlaşmış Krediler: TEB, kadın girişimcileri ve yeşil/iklim dostu projeleri desteklemek amacıyla özel kredi paketleri sunmaktadır. Uluslararası Finans Kurumu (IFC) gibi ortaklıklar sayesinde bu alanlardaki finansman imkanları genişletilmekte ve sürdürülebilir ekonomiye katkı sağlanmaktadır.

TEB'in kredi ürünleri, müşterilerin finansal durumlarına ve ihtiyaçlarına göre özelleştirilebilir seçenekler sunarak geniş bir yelpazede çözüm üretmektedir. Tüm faiz oranları ve ücretler, bankanın güncel tarifeleri ve piyasa koşullarına göre değişiklik gösterebilir.

Başvuru Süreci, Mobil Uygulama ve Müşteri Deneyimi

TEB, müşteri odaklı yaklaşımı ve dijitalleşmeye yaptığı yatırımlarla başvuru süreçlerini kolaylaştırmış ve müşteri deneyimini zenginleştirmiştir.

Kredi Başvuru ve Değerlendirme Süreci

TEB'e kredi başvurusu yapmanın birden fazla kanalı bulunmaktadır. En popüler yöntemler arasında CEPTETEB Mobil Uygulaması (hem bireysel hem de ticari müşteriler için CEPTETEB İŞTE), online bankacılık web sitesi, TEB çağrı merkezi ve fiziksel şubeler yer almaktadır. Özellikle uluslararası ticaret yapan firmalar için İstanbul, İzmir ve Adana'da bulunan TEB Ticaret Merkezleri de destek sunmaktadır.

Kimlik doğrulama (KYC) ve hesap açılışı süreçleri, dijitalleşme sayesinde oldukça kolaylaşmıştır. Müşteriler, uzaktan görüntülü görüşme veya dijital form doldurma yoluyla işlemlerini tamamlayabilirler. E-Devlet entegrasyonu sayesinde kimlik doğrulama süreçleri hızlandırılmıştır. Başvuru sırasında genellikle kimlik belgesi, gelir belgesi ve ikametgah sertifikası gibi belgelerin dijital olarak yüklenmesi istenir.

Kredi değerlendirme süreci, bankanın kendi skorlama sistemini kullanarak Findeks kredi notu verileri, gelir katları ve borç/gelir oranı gibi faktörleri dikkate alarak gerçekleştirilir. Özellikle iklimle bağlantılı kredilerde IFC tarafından belirlenen ESG (Çevresel, Sosyal ve Yönetişim) filtreleri de kullanılmaktadır. Kredi onayı sonrasında, kredi tutarı genellikle yurt içi banka transferi (FAST 7/24 ile anında) yoluyla veya şubelerden nakit çekim şeklinde müşteriye ulaştırılır. Küçük işletme kredilerinde mobil cüzdan entegrasyonları da kullanılabilmektedir.

TEB Mobil Uygulamaları ve Özellikleri

TEB'in dijital bankacılıktaki gücünü ortaya koyan iki ana mobil uygulama bulunmaktadır:

• CEPTETEB (Bireysel): Google Play Store'da 3.9 yıldız ortalaması, 244 binden fazla yorum ve 10 milyondan fazla indirme sayısıyla dikkat çeken CEPTETEB, kullanıcı dostu arayüzü ve zengin özellikleriyle öne çıkmaktadır. Uygulama üzerinden anında para transferleri (FAST), döviz alım/satım işlemleri, dijital kredi kartı başvurusu, finans koçu hizmetleri, QR kod ile ödemeler ve uzaktan hesap açılışı gibi birçok işlem kolayca yapılabilmektedir. Kullanıcılar genellikle FAST transferlerinin hızını ve uygulamanın genel kullanım kolaylığını takdir etse de, zaman zaman yoğun saatlerde uygulama kesintileri yaşandığına dair geri bildirimler de bulunmaktadır.
• CEPTETEB İŞTE (KOBİ): KOBİ'lere özel olarak geliştirilen bu uygulama, 3.5 yıldız ortalaması, 5.89 binden fazla yorum ve 500 binden fazla indirme ile ticari bankacılık çözümleri sunmaktadır. Özellikle POS entegrasyonu gibi özellikler KOBİ'ler tarafından değerli bulunsa da, bazı özellik eksiklikleri ve giriş sorunları hakkında geri bildirimler de alınmıştır.

Müşteri Deneyimi ve Şikayet Yönetimi

TEB, müşteri hizmetleri konusunda 7/24 hizmet veren çağrı merkezi ve uygulama içi sohbet imkanları sunmaktadır. KOBİ müşterileri için özel müşteri temsilcileri atanarak kişiselleştirilmiş hizmet verilmektedir. Genel olarak, kullanıcılar uygulamanın pratikliğini ve hızlı para transferi yeteneklerini beğenmektedir. Ancak, yoğun saatlerde yaşanan uygulama kesintileri ve KOBİ kredi kararlarındaki gecikmeler yaygın şikayetler arasında yer almaktadır. Dijital kanallarda İngilizce dil desteğinin sınırlı olması da uluslararası kullanıcılar için bir eksiklik olarak görülebilir.

TEB, müşteri memnuniyetini artırmak için sürekli olarak dijital kanallarını geliştirmekte ve geri bildirimleri dikkate almaktadır. Banka, IFC programı kapsamında finanse edilen kadın girişimcilerin bir yıl içinde %30 gelir artışı bildirmesi gibi başarı hikayeleriyle de öne çıkmaktadır.

Düzenleyici Durum, Pazardaki Konum ve Rakiplerle Karşılaştırma

TEB, Türkiye finans sektöründe güçlü bir konuma sahip olmasının yanı sıra, BDDK ve SPK gibi düzenleyici kurumların sıkı denetimi altında faaliyet göstermektedir. Bu, müşterileri için güvenilir ve şeffaf bir hizmet sunmasının temelini oluşturur.

Lisanslama ve Denetim

TEB, Türkiye'de bankacılık faaliyetleri için Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından lisanslandırılmış ve denetlenmektedir. Ayrıca, Sermaye Piyasası Kurulu (SPK) kurumsal yönetim ilkelerine de tabidir, bu da bankanın şeffaf ve sorumlu bir şekilde yönetildiğini gösterir. Son beş yılda halka açık kayıtlara yansıyan büyük bir düzenleyici ceza bulunmaması, bankanın yasalara uygunluk konusundaki titizliğini ortaya koymaktadır. Suç gelirlerinin aklanmasının önlenmesi ve terörün finansmanıyla mücadele (AML/KYC) konusunda FATF standartlarına uygunluk devam etmektedir.

Tüketici Koruması

TEB, tüm kanallarında Yıllık Maliyet Oranlarını (YMO) şeffaf bir şekilde açıklayarak tüketici koruma prensiplerine uymaktadır. Müşteriler, herhangi bir şikayet durumunda hem bankanın kendi iç şikayet mekanizmalarını hem de BDDK ve Bankacılık Ombudsmanlığı gibi dış denetim ve şikayet mercilerini kullanma hakkına sahiptirler.

Pazar Konumu ve Rekabet

Varlık büyüklüğü açısından Türkiye'deki ilk 10 özel banka arasında yer alan TEB, sektördeki 7. büyük özel bankadır. Başlıca rakipleri arasında Garanti BBVA, İşbank, Akbank ve Yapı Kredi gibi köklü ve büyük bankalar bulunmaktadır. Bu rekabetçi ortamda TEB, farklılaşma stratejileriyle öne çıkmaktadır:

• Erken Mobil Bankacılık Adaptasyonu: TEB, 2008 yılından bu yana mobil bankacılık alanında öncü adımlar atmış ve CEPTETEB gibi başarılı uygulamalar geliştirmiştir.
• KOBİ ve Kadın Girişimci Odağı: IFC ile olan ortaklığı sayesinde KOBİ'lere ve özellikle kadın girişimcilere yönelik güçlü finansman destekleri sunarak sosyal sorumluluk bilincini de ortaya koymaktadır.
• Küresel Ağ Entegrasyonu: BNP Paribas ile olan stratejik ortaklık, TEB'e küresel ürün ve hizmetlere erişim imkanı sağlamakta ve uluslararası ticaret merkezleri aracılığıyla müşterilerine dış ticaret alanında destek sunmaktadır.

TEB'in büyüme ve genişleme planları arasında dijital müşteri edinimi süreçlerini iyileştirmek (video KYC gibi), yeşil finansman ve ESG (Çevresel, Sosyal ve Yönetişim) bağlantılı kredileri genişletmek ve şube ağını dijitalleşmeye uygun hale getirmek bulunmaktadır. Stratejik ortaklıklar (BNP Paribas, Bank of America ATM ağı, IFC) bankanın finansal gücünü ve pazar erişimini artırmaktadır.

Potansiyel Borçlular İçin Pratik Tavsiyeler

TEB'den kredi çekmeyi düşünen bireylerin ve işletmelerin bilinçli bir karar verebilmesi için bazı önemli noktalara dikkat etmesi gerekmektedir. İşte potansiyel borçlular için pratik tavsiyeler:

1. İhtiyaçlarınızı Net Belirleyin: Kredi başvurusu yapmadan önce ne kadar paraya ihtiyacınız olduğunu ve bu parayı ne amaçla kullanacağınızı netleştirmelisiniz. Bu, doğru kredi ürününü seçmenize yardımcı olacaktır (örneğin ihtiyaç, taşıt veya konut kredisi).
2. Farklı Kredi Türlerini Karşılaştırın: TEB'in sunduğu farklı kredi ürünlerinin faiz oranları, vade seçenekleri, tahsis ücretleri ve diğer masraflarını dikkatlice inceleyin. Sadece faiz oranına değil, toplam yıllık maliyet oranına (YMO) odaklanın, çünkü bu oran tüm maliyetleri içerir ve karşılaştırma yapmanızı kolaylaştırır.
3. CEPTETEB Uygulamasını Kullanın: Eğer bireysel bir müşteriyseniz, CEPTETEB mobil uygulaması üzerinden ön başvuru yapabilir, güncel faiz oranlarını sorgulayabilir ve kredi notunuzu öğrenmek için Findeks hizmetlerini kullanabilirsiniz. Bu, size zaman kazandıracak ve bir ön fikir verecektir.
4. Gerekli Belgeleri Eksiksiz Hazırlayın: Başvuru sürecini hızlandırmak için kimlik belgesi, gelir belgesi (maaş bordrosu, vergi levhası vb.) ve ikametgah belgesi gibi gerekli evrakları önceden hazırlayın. Eksik belge, başvurunuzun gecikmesine neden olabilir.
5. Kredi Notunuzun Önemini Göz Önünde Bulundurun: Kredi notunuz (Findeks), kredi başvurunuzun onaylanmasında kritik bir faktördür. Yüksek bir kredi notu, daha uygun faiz oranları ve daha esnek koşullarla kredi almanızı sağlayabilir. Kredi notunuzu düzenli olarak kontrol edin ve iyileştirmek için adımlar atın.
6. Ödeme Planınızı ve Bütçenizi Dikkatlice İnceleyin: Kredi kullanmadan önce aylık taksitlerin bütçenize uygun olup olmadığını kontrol edin. Ödeme planınızı dikkatlice inceleyerek gelecekte herhangi bir finansal sıkıntı yaşamamak için gerçekçi bir bütçe oluşturun.
7. Ek Ücretler ve Sigortalar Hakkında Bilgi Edinin: Kredi tahsis ücreti, hayat sigortası primi gibi ek maliyetleri ve bunların toplam maliyete etkisini öğrenin. Özellikle hayat sigortası gibi zorunlu sigortaların kapsamını ve maliyetini anlamak önemlidir.
8. Müşteri Hizmetleri İle İletişime Geçin: Aklınıza takılan her türlü soru için TEB'in 7/24 hizmet veren çağrı merkezini veya şubelerdeki müşteri temsilcilerini arayarak bilgi alın. Özellikle KOBİ'ler için atanmış özel müşteri temsilcilerinden destek almak faydalı olacaktır.
9. Şikayet Durumunda Haklarınızı Bilin: Herhangi bir olumsuzluk veya şikayet durumunda öncelikle bankanın kendi şikayet mekanizmalarını kullanın. Çözüm bulamazsanız, BDDK ve Bankacılık Ombudsmanlığı gibi bağımsız kuruluşlara başvurma hakkınız olduğunu unutmayın.
10. Sürdürülebilirlik Odaklı Kredileri Değerlendirin: Eğer bir kadın girişimciyseniz veya çevre dostu bir proje yürütüyorsanız, TEB'in IFC destekli özel kredi programlarını değerlendirmeniz, daha uygun koşullarda finansman sağlamanıza yardımcı olabilir.

Bu tavsiyeleri dikkate alarak, TEB'in sunduğu finansman imkanlarından en verimli şekilde faydalanabilir ve finansal hedeflerinize ulaşabilirsiniz.