Tekkredi Teknoloji A.Ş.

1. Tekkredi Teknoloji A.Ş.'nin Genel Bakışı ve Türkiye Finans Pazarındaki Yeri

Tekkredi Teknoloji Anonim Şirketi (Tekkredi Teknoloji A.Ş.), İstanbul'da tescilli, Türkiye'nin hızla büyüyen finansal teknoloji ekosisteminin önemli oyuncularından biridir. 2016 yılında Collective Spark girişimi kapsamında kurulan şirket, özel sermayeli bir yapıya sahiptir. Village Capital ve Diffusion Capital Partners gibi yatırımcıların desteğiyle erken aşama ve tohum yatırım turlarında finansman sağlamıştır. Şirketin kurucu ortağı ve CEO'su Pelin Anlı Bedirhanoblu, Imperial College London'dan edindiği yönetim yüksek lisans derecesiyle şirkete liderlik etmektedir.

Tekkredi'nin iş modeli, yüksek maliyetli kişisel kredi ve kredi kartı borçları olan bireyleri, bu borçları tek bir çatı altında toplayan bankalarla buluşturan bir kredi aracılık platformu olarak işlemektedir. Şirket, özellikle Türkiye'deki 'yakın-prime' olarak adlandırılan segmenti hedeflemektedir. Bu segment, geleneksel bankacılık sisteminde kredi erişimi zor olabilen ancak makul risk profiline sahip tüketicileri kapsar. Tekkredi, yapay zeka (YZ) ve büyük veri tabanlı kredi değerlendirme algoritmaları kullanarak, risk bazlı fiyatlandırma sunmakta ve bu sayede yeterince hizmet alamayan borçlulara kredi erişimini kolaylaştırmaktadır. Şirket, tamamen dijital bir onboarding süreciyle fiziksel bir şube ağına ihtiyaç duymadan ülke geneline hizmet vermektedir.

2. Sunulan Kredi Ürünleri, Faiz Oranları ve Şartlar

Tekkredi Teknoloji A.Ş., ana odak noktası borç konsolidasyonu ve yapılandırma olan çeşitli finansal ürünler sunmaktadır. Bu ürünler, tüketicilerin finansal yükünü hafifletmeye ve borç yönetimini basitleştirmeye yöneliktir.

• Borç Yapılandırma Kredileri: Mevcut kişisel kredileri ve kredi kartı bakiyelerini tek bir vadeli kredide birleştirerek ödeme kolaylığı sağlar. Bu sayede farklı bankalardaki dağınık borçlar tek bir çatı altında toplanır ve tek bir ödeme planıyla yönetilir.
• Yeniden Yapılandırma Ürünleri: Özellikle yakın-prime segmentindeki borçlular için ödeme sürelerinin uzatılması ve amortisman programlarının ayarlanması gibi esneklikler sunar. Bu, ödeme güçlüğü çeken ancak iyi niyetli borçlular için nefes alma alanı yaratır.

Kredi Miktarları ve Vadeler

Platform üzerinden sunulan kredilerin minimum ve maksimum tutarları kamuya açık olarak belirtilmemekle birlikte, sektör tahminlerine göre en az 5.000 TL'den başlayıp 100.000 TL'ye kadar çıkabilmektedir. Vade seçenekleri ise banka ortaklarına göre değişiklik göstermekle birlikte genellikle 12 ila 60 ay arasında değişmektedir. Bu esneklik, borçluların bütçelerine en uygun ödeme planını seçmelerine olanak tanır.

Faiz Oranları ve Ücret Yapısı

Tekkredi'nin raporlanan yıllık faiz oranları (APR), borçlunun risk profiline göre %18 ile %28 arasında değişmektedir. Bu oranlar, YZ destekli risk modellemesi sayesinde dinamik olarak belirlenir. Bu sayede, daha düşük riskli müşteriler daha uygun oranlardan faydalanabilirken, risk seviyesi yüksek olanlar için oranlar artabilir.

Ücret yapısı aşağıdaki gibidir:

• Başlangıç ve İşlem Ücretleri: Platform, genellikle kredi tutarının %1 ila %2'si arasında değişen bir idari ücret talep edebilir. Bu ücret, kredi başvurusu ve değerlendirme süreçlerini kapsar.
• Gecikme Ücretleri: Geç ödenen taksitler için, anlaşmalı bankanın standart gecikme cezası oranları uygulanır. Bu oranlar genellikle vadesi geçmiş tutarın %2'si civarında olabilmektedir.

Teminat Gereksinimleri

Tüketici kredilerinin çoğu teminatsız olarak sunulmaktadır. Ancak, daha yüksek tutarlı borç yapılandırma işlemleri için mortgage veya araç rehni gibi teminatlı seçenekler de mevcut olabilmektedir. Bu, borçlunun finansal durumuna ve talep ettiği kredi miktarına bağlı olarak değişir.

3. Başvuru Süreci, Mobil Uygulama ve Operasyonel Detaylar

Tekkredi Teknoloji A.Ş., tamamen dijital bir deneyim sunarak müşteri başvuru ve işlem süreçlerini kolaylaştırmaktadır. Şirketin operasyonları, teknoloji odaklı ve kullanıcı dostu bir yaklaşımla tasarlanmıştır.

Müşteri Başvuru Kanalları

Başvurular tamamen dijital platformlar üzerinden yapılmaktadır:

• Web Portalı:

  Tekkredi.com adresi üzerinden eksiksiz online başvuru yapılabilir.

• Mobil Uygulama:

  Hem iOS (Apple App Store) hem de Android (Google Play Store) için mobil uygulamaları mevcuttur. Uygulama mağazalarında ortalama 4.2 yıldız kullanıcı puanına sahip olduğu belirtilmektedir.

Şirketin fiziksel bir şubesi bulunmamaktadır; tüm süreçler dijital olarak yönetilir.

Kimlik Doğrulama ve Kredi Değerlendirme

Başvuru sürecinde Kimlik Doğrulama (KYC) ve gerekli belgelerin temini de dijital olarak gerçekleştirilir:

• Kimlik Doğrulama: Türk e-Devlet entegrasyonu ve mobil OTP (Tek Kullanımlık Şifre) aracılığıyla kimlik doğrulama yapılır.
• Gelir Kanıtı: Banka hesap özeti API bağlantıları veya işveren sertifikası aracılığıyla gelir belgesi sunulabilir.
• Kredi Puanlama ve Değerlendirme: Tekkredi, kredi büro verileri ve işlem geçmişleri üzerinde eğitilmiş tescilli bir yapay zeka destekli risk modeli kullanır. Bu model, yakın-prime müşterileri segmentlere ayırarak riski dinamik olarak fiyatlandırır ve kişiye özel kredi teklifleri oluşturur.

Kredi Aktarımı ve Tahsilat Yöntemleri

Onaylanan kredilerin aktarımı sadece banka havalesi yoluyla, borçlunun Türk Lirası banka hesabına doğrudan yapılır. Mobil para veya nakit ödeme yöntemleri desteklenmemektedir.

Tahsilat ve geri ödeme süreçleri ise otomatiktir. Erken aşama tahsilatlar şirket içinde yönetilirken, geç aşama tahsilatlar Türk hukukuna uygun olarak anlaşmalı tahsilat acentelerine yönlendirilir. SMS ve e-posta yoluyla otomatik hatırlatıcılar gönderilir.

Mobil Uygulama Özellikleri ve Kullanıcı Deneyimi

Tekkredi'nin mobil uygulaması, kullanıcıların finansal işlemlerini kolaylaştırmak için bir dizi özellik sunar. Bu özellikler arasında gerçek zamanlı teklif karşılaştırmaları, geri ödeme planı simülatörü, belge yükleme ve uygulama içi mesajlaşma yer almaktadır. Ortalama 4.2 yıldızlık kullanıcı puanı, uygulamanın genel olarak olumlu bir deneyim sunduğunu göstermektedir. Kullanıcılar, uygulama aracılığıyla hızlı ve kolay bir şekilde başvuru yapabilir, teklifleri değerlendirebilir ve kredi süreçlerini takip edebilirler.

4. Yasal Statü, Düzenleyici Uyum ve Pazardaki Konumu

Tekkredi Teknoloji A.Ş., Türkiye'deki finansal hizmetler sektöründe yasalara uygun bir şekilde faaliyet göstermektedir. Şirket, Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından tüketici kredisi aracılık hizmetleri için lisanslandırılmıştır. Bu lisans, şirketin güvenilir ve denetlenen bir platform olarak hizmet verdiğini göstermektedir.

Düzenleyici Uyum ve Tüketici Hakları

Tekkredi, BDDK'nın kredi limitleri, maksimum yıllık faiz oranı açıklama gereklilikleri ve Kişisel Verilerin Korunması Kanunu (KVKK) gibi veri gizliliği düzenlemelerine sıkı sıkıya uymaktadır. Şimdiye kadar kamuya açık herhangi bir yaptırım veya ceza bildirilmemiştir. Tüketici koruma önlemleri kapsamında şeffaf ücret açıklama, Türk Tüketicinin Korunması Kanunu uyarınca 14 günlük cayma hakkı ve güvenli veri şifrelemesi gibi uygulamalar benimsenmiştir.

Pazardaki Konumu ve Rekabet

Tekkredi, Türkiye'deki bağımsız tüketici kredisi platformları arasında kredi hacmine göre ilk 5 içinde yer aldığı tahmin edilmektedir. Sektördeki rakipleri arasında Kredya, Paraşüt, Papara, KrediSure ve WorqCompany gibi firmalar bulunmaktadır. Tekkredi'nin en önemli farklılaşma noktası, yapay zeka destekli risk fiyatlandırması ve özellikle yakın-prime segmentindeki borç yapılandırmaya odaklanmasıdır. Bu niş odak, şirkete rekabet avantajı sağlamaktadır.

Şirket, 2019-2024 yılları arasında yıllık %150'den fazla bileşik büyüme oranıyla büyüme kaydetmiştir ve KOBİ kredilendirme dikeyine genişleme ile MENA (Orta Doğu ve Kuzey Afrika) pazarlarına açılma planları bulunmaktadır. Türkiye'deki 4 büyük banka ile kredi sağlama konusunda stratejik ortaklıkları bulunmaktadır ve telekomünikasyon şirketleriyle bordroya bağlı kredilendirme pilot projeleri için görüşmeler yapmaktadır.

5. Müşteri Deneyimi ve Potansiyel Borçlular İçin Pratik Tavsiyeler

Tekkredi Teknoloji A.Ş.'nin müşteri deneyimi, dijital kanallardaki geri bildirimler ve hizmet kalitesi açısından incelendiğinde genel olarak olumlu bir tablo çizmektedir. Ancak bazı iyileştirme alanları da mevcuttur.

Kullanıcı Yorumları ve Değerlendirmeler

Mobil uygulama mağazalarında (iOS ve Android) yaklaşık 45 inceleme üzerinden ortalama 4.2 yıldız puanına sahip olduğu belirtilmektedir. Trustpilot platformunda ise 60 yorum üzerinden 3.8 yıldız almıştır. Kullanıcılar genellikle platformun kullanım kolaylığını ve hızlı başvuru sürecini övmektedir. Ancak bazı şikayetler de mevcuttur:

• Yaygın Şikayetler: Onay sürelerinin beklenenden uzun olması (3-5 iş günü) ve yakın-prime fiyatlandırmasının üst bandındaki daha yüksek yıllık faiz oranları başlıca şikayet konularıdır.
• Müşteri Hizmetleri: E-posta ve sohbet botu desteği iş saatlerinde sunulmakta olup, ortalama yanıt süresinin yaklaşık 6 saat olduğu tahmin edilmektedir.

Bir İstanbul'lu borçlunun Nisan 2025 tarihli doğrulanmamış bir başarı hikayesi, "Üç kişisel kredimi 36 ay vadeli tek bir plana dönüştürdüm ve aylık ödememi %25 azalttım" şeklinde olumlu bir deneyim paylaşımını içermektedir.

Potansiyel Borçlular İçin Önemli Tavsiyeler

Tekkredi gibi dijital borç yapılandırma platformlarını kullanmayı düşünen bireyler için finansal uzman olarak bazı pratik tavsiyelerde bulunmak faydalı olacaktır:

• İhtiyaçlarınızı Belirleyin: Başvuru yapmadan önce mevcut borçlarınızın tamamını ve aylık ödeme yükünüzü net bir şekilde hesaplayın. Ne kadar borç yapılandırma kredisine ihtiyacınız olduğunu ve aylık ne kadar ödeyebileceğinizi iyi analiz edin.
• Tüm Teklifleri Karşılaştırın: Tekkredi'nin sunduğu teklifi, piyasadaki diğer bankaların veya finans kuruluşlarının borç yapılandırma ürünleriyle karşılaştırın. Sadece faiz oranına değil, işlem ücretleri, sigorta masrafları ve toplam geri ödeme tutarı gibi kalemlere de dikkat edin.
• Sözleşme Detaylarını Okuyun: Kredi sözleşmesini imzalamadan önce tüm maddeleri, özellikle faiz oranları, vade, erken kapama koşulları ve olası gecikme cezaları gibi detayları dikkatlice okuyun ve anladığınızdan emin olun. Anlamadığınız noktalar için müşteri hizmetlerinden veya bir finans uzmanından yardım alın.
• Bütçenizi Gözden Geçirin: Yeni ödeme planının aylık bütçenize uygun olduğundan emin olun. Borç yapılandırmanın amacı, finansal rahatlama sağlamaktır; yeni bir ödeme yükü altına girmemek için bütçe disiplininizi koruyun.
• Kredi Notunuzu Takip Edin: Kredi notunuz, alacağınız teklifleri doğrudan etkileyecektir. Başvuru öncesinde kredi notunuzu kontrol ederek, iyileştirilebilecek alanlar olup olmadığını değerlendirin. Tekkredi'nin YZ tabanlı risk modeli, kredi notunuzu ve finansal geçmişinizi detaylı bir şekilde değerlendirecektir.
• Cayma Hakkınızı Bilin: Türk Tüketicinin Korunması Kanunu kapsamında, kredi sözleşmesini imzaladıktan sonra belirli bir süre (genellikle 14 gün) içinde cayma hakkınız bulunmaktadır. Bu hakkın detaylarını ve koşullarını öğrenmek önemlidir.

Tekkredi Teknoloji A.Ş., Türkiye'de dijitalleşen finansal hizmetler alanında önemli bir boşluğu doldurmaktadır. Özellikle yapay zeka destekli yaklaşımıyla, borçlarını yönetmekte zorlanan ancak finansal potansiyeli olan bireyler için değerli bir çözüm ortağı olabilir. Potansiyel borçluların bilinçli kararlar almak için yukarıdaki tavsiyeleri dikkate almaları finansal sağlıkları açısından kritik öneme sahiptir.